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怎样投保企业财产险才能有效转嫁风险

发布时间:2015-05-27

 

企业在生产经营过程中,无时无刻不面临着风险,包括经营风险、法律风险、自然风险等。对此,企业有两种选择,一种是消极等待,任其发生。另一种是积极应对,防患于未然,如通过购买保险来降低和转嫁风险。此间,针对企业由于各种自然灾害和意外事故可能造成的经济损失进行赔付的企业财产保险,可谓企业转嫁风险的主要手段之一。但记者采访了解到,目前市场上不少企业对财产险了解得并不全面,也因此偶有一些理赔纠纷发生。

“水漫金山”后的两种命运

案例:洪水来袭,A厂和B厂不幸成为此次洪水的受害者。在此之前,两个工厂都投保了企业财产保险,A厂投保了企业财产保险基本险,B厂投保了企业财产保险综合险。洪水过后,保险公司经过勘查,对B厂的财产损失予以赔偿,B厂的损失降到了最低限度,迅速恢复了正常的生产。A厂的命运则不同,虽然也投保了企业财产保险,但A厂投保的是企业财产保险基本险,保险范围不包括洪水等,因此保险公司对A厂的洪水损失不予赔偿。A厂因洪水损失惨重而一蹶不振,最后不得不宣告破产。

    从上述案例我们看到,A厂和B厂都投保了企业财产保险,但是为什么保险公司的处理却不同呢?相关专业人士告诉记者,A厂和B厂虽然都投保了企业财产保险,但A厂投保的是财产保险基本险,保险责任不包括暴雨、洪水等风险,所以保险公司对其因洪水所致的保险财产损失不负赔偿责任。B厂投保的企业财产保险综合险却包含这些保险责任,所以B厂可以得到合同约定的赔偿金额。

作为一个企业,因所处的地理位置不同、生产加工流程不同,在生产经营中将会面临不同的风险,为了维护企业财产安全,保障企业生产正常有序地进行,应该在投保时仔细考虑投保什么样的险种才能得到较为全面的保险保障。如企业依河而建,遭遇洪水风险的概率较大,同时还面临暴风、暴雨、泥石流、雹灾等多种风险,那么投保时选择财产保险综合险较为合适,不能为了节省一点点保险费而陷入发生事故后得不到保险赔偿的尴尬局面。

“一切险”保障范围最广泛

  我国的保险法将全部保险业务划分为财产保险与人身保险两大类。某财险公司的相关负责人介绍,企业财产保险是专门为企事业单位提供保障的险种,是财产保险业务中的主要险种之一。“适用范围很广,基本上可以说一切工商、建筑、交通运输、饮食服务行业和国家机关、社会团体等均可投保企业财产险,也就是说对所有的独立核算的法人单位均适用。”

  上述负责人介绍,保险企业主要经营的企业财产保险从保障内容来分类,有三种投保的类别,分别是基本险、综合险和一切险。

  “在保障的全面性上,综合险大于基本险,而一切险又大于综合险,属于保障范围最为广泛的险种。”某财产保险公司的相关负责人介绍,“一切险的保障方式叫做列明除外责任保障方式,它的意思是除了条款中列明不保的责任之外,其他原因导致的被保险标的的损失,都属于保障范围。”

  据其介绍,在一切险的基础上,投保人还可以增加投保机器损坏险、利润损失险、现金险和其他特约拓展类保险。“当然,增加投保的这些险种都会另行计费,投保人可根据被保险人的具体风险情况选择其中一种方式来投保。”上述负责人如是说。

特约可保财产按约定赔付

  企业的哪些财产需要投保?如何投保?相关负责人介绍,企业投保财产一般包括可保财产和特约可保财产两种。第一种可保财产通常按企业财产项目类别来表述,如房屋、建筑物、机器设备、材料、包装物、低值易耗品、仓储物等;或者也可以用会计科目来反映,如固定资产(土地除外)、流动资产(存货)、在建工程、账外财产和其他财产(待摊费用、递延资产中的有实物形态部门)等。

    第二种类别是特约的可保财产,也就是平时保险公司一般不予承保,但在约定价值或第三方认可的情况下,予以特殊承保的情况。这类财产可以分为两种:一是无需加贴保险特约条款或增加保险费的情况下予以特约承保的财产,如金银、珠宝、古玩、艺术品及便携式装置与设备等;二是需用特约条款并加收保险费方可承保的财产,如铁路、桥梁、堤堰、码头以及尚未交付使用或验收的工程等。

  “虽然没有法律的规定,但是作为一家负责任的公司,出于对资产安全的保障和对投资方、股东方负责的态度,都会投保企业财产保险。”相关负责人表示,“企业财产保险不但保障企业的经营稳定、出险后的资金安全。同时,一些大型的保险公司还会提供各种类型的保前验险、承保后风险控制建议以及风险培训,协助企业降低事故风险系数。”

  上述负责人建议,投保企业财产保险特别要注意寻找具有相关资质的财产保险公司,一般来说,公司名称中有“财产保险”字样的保险公司,均可以开展企业财产保险业务。“此外,在投保时,投保人要如实填写投保单以及相关单证,保险公司人员可能会安排相关人员对希望投保的企业进行风险调查,以了解这家企业的风险状况,并核定相应的费率。”

低费率多是高免赔低限额

  保险金额和费率问题也是不少企业在投保企业财产保险时比较生疏、也容易混淆的问题。上述负责人介绍,企业财产险的保险金额由投保人参照拟投保标的的保险价值自行确定,并与保险人协商后在保险合同中载明。

“一般而言,保险金额根据企业的财务报表来进行确定,例如固定资产类型的标的如楼宇、厂房、机器设备等资产的保险金额,根据投保前的账面原值金额来确定;流动资产类型的标的,例如存货的保险金额一般根据全年12月库存货物价值的平均值来确定。”上述负责人提醒,“投保人需要注意的是,保险金额不能超过保险价值,因为超过保险价值的,超过部分无效。”

而企业财产险的费率通常由保险公司根据企业风险等级、所处行业的风险状态、国际市场的费率条件等情况综合判断得出。保险公司的费率定价除了同企业费率情况挂钩,费率之外的“责任限额”“免赔条件”和限制性条款都是组成费率条件的重要组成部分。

  “千万不要一味追求过低的费率而忽视了其他费率条件组成部分。例如责任限额会限定发生某种事故时,保险公司的最高赔偿上限;免赔条件会限定发生某种事故时保险公司扣除的免予赔偿部分。”上述负责人表示,“一般来说低费率通常会和高免赔、低限额组合。一些市场上恶性竞争的公司就会开具这样具有欺骗性的条件,等到被保险人发生事故时,才发现这也有限制、那也有扣除,难以获得足够的保障。”