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责任保险 维护社会的“稳定器”

发布时间:2015-05-28

 

近年来,随着我国经济的高速增长,社会生产生活中各项责任事故的发生也呈显著的上升趋势。如上海静安区大火、西安嘉天国际大厦爆炸事件、三鹿毒奶粉事件等,灾难不仅导致了巨大的财产损失与人身伤亡及难以应付的事故赔付,其连锁反应也在影响经济发展和社会稳定,并挫伤人们实现科学发展的信心,政府、事故企业在事件中因此而承受了巨大的社会舆论压力和经济压力。在此背景下,责任保险特别是强制责任保险作为应对公众安全事故的对策之一进入公众视野,并引发各方面对责任保险发展的极高期待。

责任保险是指以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险。强制责任保险是指根据国家颁布的有关法律和法规的规定,凡是在规定范围内的单位或个人,不管愿意与否都必须参加的保险。虽然责任保险抑或是强制责任保险中承保人的赔款是支付给被保险人的,但这种赔款实质上是对被保险人之外的受害方即第三者的补偿,因而也是直接保障被保险人利益、间接保障受害人利益的一种双重保障机制。因此,责任保险具有化解社会矛盾纠纷、减轻政府社会管理压力的作用,有利于国家创新社会治理机制。今天的保险大讲堂就为读者介绍责任保险和责任保险方面的。

 

责任险:打造校园安全防护墙

俗话说:“天有不测风云,人有旦夕祸福。”

在我们的生活中,存在着各种不可预料的危险,而且随时可能发生,这种偶发事件对我们的生命与财产都会产生不利的影响。在现代社会中,这些偶发事件造成的经济上的不安定要靠自己通过预防的方法来设法减轻损失,然而因为危险事故难以安全防范,所以必须针对事故发生之后的可能损失预先评估,并谋求补救之道,以避免不幸事故发生时不知所措。

近年来,学生安全问题备受社会关注,洪水、雷电、地震、泥石流等自然灾害伤害学生,火灾、溺水、交通事故、校舍倒塌等意外事故伤害学生,更有丧心病狂的不法分子在校园门口砍杀、伤害无辜学生的极端残忍案件出现……

“校园安全事件”一旦发生,学校、学生家长之间经常会为谁该承担责任而发生争议,轻则家长到学校上门“讨说法”,致使学校正常的教育教学秩序受到影响,重则双方对簿公堂……

校园的公众责任保险把风险保障机制引入教育行业,对风险进行识别、估测、评价,把单一的安全工作统一到防范、管理、处理风险的框架之中,实现有效的风险控制和转移,将风险的“管理”和“服务”进行有机结合,从而更好地保障学生的安全,最大限度地解除了教育部门和家长的后顾之忧。

 

什么是公众责任保险?

公众责任保险(又称普通责任保险)承保被保险人在固定场所进行生产、经营或其他活动时,因发生意外事故而造成的他人财产损失或人身伤亡,依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。

 

公众责任保险有什么特点?

1、保险标的的无形:该险种的保险标的是被保险人的法律责任,为无形标的

2、适用范围较广:该险种可适用于工厂、办公楼、旅馆、住宅、商店、医院、学校、影剧院、展览馆等各种公众活动的场所。

3、表现形式丰富:主要有普通责任、综合责任、场所责任、电梯责任、承包人责任等,在我国则主要表现为场所公众责任

 

保险责任范围

1、必须是在保单列明地点因经营业务发生意外事故而致的赔偿责任。

2、造成第三者的人身伤亡或财产损失

3、产生经认可的诉尝费及其他费用。

 

 职业责任保险:为职业责任撑好保险伞"

最近,小周经常因肚子疼痛而无法正常工作,到医院检查后发现自己的腹腔里居然有块纱布。他记起1年前曾在这家医院做过阑尾炎手术。于是,小周将医院告上法庭,要求赔偿。经调查,法院判决医院负全部责任。

有没有一种保险能够帮医院埋单呢?有,小周就诊的这家医院就购买了医疗责任保险。保险公司了解到情况以后,经过调查,最后认定医院这次事故在保险责任范围之内,按照保险合同的约定,向医院支付了保险赔款,使得医院赔偿责任风险得到化解。

医疗责任保险是职业责任保险的一种,除医院意外,律师事务所、设计单位等存在职业责任风险的单位都可以向保险公司投保相应的职业责任保险。保险公司对该单位的在职人员在从事有关职业活动时,因疏忽、过失造成第三者的财产损失或人身伤害,依法应由单位承担的经济赔偿责任,在赔偿限额范围内负责赔偿。职业责任保险的保险期限除了期内索赔式以外,还有一种叫期内发生式,即保险事故一定要发生在保险期限内,保险公司才承担赔偿责任。

 

   保险专家解析:

除了上述提到的医疗责任保险外,当前还出现了很多新兴的责任保险,比如下面这个险种。

ATM机频频出错事件屡见不鲜,与此同时,其他类型设备的电脑系统也经常发生令人措手不及的“乌龙”事件,加上“蠕虫”等电脑病毒肆虐,不少公司信息受损,业务也直接受到影响。针对此类事故,电脑技术人员职业责任保险悄然诞生。电脑职业责任保险于20世纪80年代首先在美国诞生,在发达国家和地区已经经营了近30年,得到了电脑行业的广泛认可和接受。在美国,几乎所有的IT企业,如微软、英特尔、甲骨文等公司,都投保了电脑技术人员职业责任保险。

 

雇主责任险:精明的老板的选择(或者化解企业用工风险)

陈小军是广东一家企业的下岗工人,经过十几年的摸爬滚打,前两年终于在海边开了家海鲜馆,里外三四十号人,生意蒸蒸日上,生活有滋有味。

2004年底,东南亚发生了海啸,陈小军也在电视中看到了那触目惊心的一幕,对“毁于一旦”这个词有了深切的体会,不由得暗自担心:餐馆万一哪天出个什么意外,自己一生的辛苦可能会付诸东流。此后,他开始关注保险,并迅速为公司的财产投保了相关的财产保险,为雇员投保了雇主责任保险。事情真是凑巧,就在他投保后的第三天,海鲜馆厨师在炒菜时不小心引火上身,被严重烧伤,光医疗费用就近10万元,还落下个终身残疾,法院判决陈小军应向厨师承担医疗费用及其他经济赔偿责任20余万元。因为陈小军投保了赔偿限额为20万元的雇主责任保险,所以保险公司赔付了这20万元费用。事后,陈小军感慨万千,连呼“保险救了我一命”。

 

   保险专家解析:

通过上述陈小军的例子,我们可以知道,雇主责任保险是指以雇主责任为承保风险的责任保险。雇主责任是雇主对其雇员在受雇期间因发生意外事故或职业病而造成人身伤残或死亡时依法应承担的经济赔偿责任,包括雇主的疏忽、过失行为,以及无过失行为所造成的雇员人身伤害赔偿责任。如雇主提供危险的工作地点、机器工具,或提供不称职的管理人员,或对有害工种未提供相应的劳动保护等。所在单位根据法律或雇佣合同规定都对雇员在雇佣期间的人身安全负有经济赔偿责任,投保雇主责任保险则可以转嫁这种风险。

在我国,雇主责任保险的保险责任主要包括两个方面的内容:一是被保险人雇佣的人,在保单有效期限内,在受雇过程中,在保单列明的地点,从事保单列明的被保险人的业务活动时,遭受意外而受伤、致残、死亡、或患与业务有关的职业性疾病所致伤残或死亡的经济赔偿责任;二是被保险人的有关诉讼费用。